Hvordan unngå å låne en formue for college Visste du at gjennomsnittlig studielånsgjeld for en 2016 kandidat var 37 172 Det er flere studielånsgjeld enn noensinne har blitt sett før, en økning på 6 fra 2015. Så hvorfor er dette et så viktig tema Hva kan vi gjøre med det og hvordan unngår vi det i fremtiden Lets finne ut. Verdien av en høyskoleutdanning Kan du virkelig sette en prislapp på en høyskoleutdanning Selv om universitetene har en prislapp, er det så mange andre faktorer til en høyskoleutdanning som går lenger enn det du lærer i et klasserom. Så hva er den virkelige verdien av en høyskoleutdanning Den mest åpenbare fordelen med å ha en høyskoleutdanning er de sysselsettingsmulighetene som følger med det. I gjennomsnitt tjener en person med høyskole grad dobbelt så mye som noen med videregående skole. En avansert grad tjener vanligvis fire ganger så mye som de som har et videregående diplom. I tillegg til økningen i personlig inntekt har en høyskole grad også mange andre fordeler. En høyskole grad tilbyr så mange muligheter det ville være synd å sende det opp, derfor må vi finne en måte å redusere mengden av gjeld som akkumulerer i ferd med å skaffe seg en verdifull ressurs. Student Loan Gjeld er truende akademikere Likt som noen byrde, gjeld veier deg ned og har mange negative implikasjoner på livet ditt. Fra 2008-2016 fant mange nyutdannede med storbalans studielån seg jobber jobber utenfor deres felt (og deres grad de betalte så mye for) bare for å klare sin gjeld. Dette er et øyeblikkelig tilbakeslag for kandidater. I stedet for å jobbe i sitt fagområde finner de seg jobber lengre timer på jobb, eller to, de er ikke lidenskapelige om. Ikke bare er deres karriere ikke tilfredsstillende, studentlånsgjeld er en hindring for andre mål også, som å kjøpe en bil eller et hjem, noe som gjør de andre prioritetene til å betale ut kostnadene for utdanning. (For relatert lesing, se: Tips for å gi et boliglån med studentlånsskuld.) Andre livslange effekter av overveldende studielånsgjeld er forsinket familieformasjon, mindre pensjonsbesparelser og hindret rikdomssammenhenger for å nevne noen. En høyskoleutdanning er en verdifull ressurs, for verdifull å se bort fra, så hvordan får du en uten å holde byrden på studielån og sette deg tilbake? Taktikk for å unngå studentgjeld Det er flere strategier du kan bruke til å redusere kostnadene ved college og unngå å låne en formue bare for å delta. Disse strategiene gjelder for både foreldre og studenter. Lagre. Lagre. Lagre. Foreldre, dette begynner med deg. Hvis du har en tidslinje for å jobbe med, bør du sette opp en høyskolebesparelsesplan som en topp prioritet. Selv små bidrag vil legge opp over en 18-årig periode, og at besparelser blir så mye mer du ikke trenger å låne fra en annen kilde. Som barna dine når en passende alder med midler til å gjøre det, oppfordrer dem til å redde for deres fremtidige utdanning også. Det er noe de vil takke deg for senere (For relatert lesing, se: 4 Smart 529 Plan Alternativer å vurdere.) Kjenn budsjettet. Når du ser på høgskoler, veier alternativene til å delta på et høyskole som overskrider budsjettet ditt, og vil tvinge deg til å låne penger mot å delta på et rimeligere høyskole. Ta hensyn til faktorer som undervisningskostnader i staten, samt hvor mye økonomisk støtte skolen gir. Et annet alternativ som mange studenter tar er å overføre. Starte på en lavere samfunnskollegium med intensjoner om å overføre til et fireårig universitet i fremtiden, kan spare penger i det lange løp og hjelpe deg å unngå å måtte ta ut store summer i lån. Ha en utgiftsstrategi. Enten du har lagret eller ikke, har du en strategi for hvordan du skal betale for de fire årene. Når du prøver å takle å betale for college, bør du ha en fireårig strategi og ikke ta det et år av gangen. Når det kommer tid til å betale for undervisning, se om du kan betale i perioder i stedet for å forkaste over store summer samtidig. Velg en etterspurt grad. Velg en grad med en sunn startlønn, en som rettferdiggjør mengden penger du bruker på utdanningen din. Grader i ingeniørfag, for eksempel, har en høyere startlønn enn mange grader. (For relatert lesing, se: Topp 8 mest lønnsomme majors i 2016.) Lån klokt. Skygge bort fra å bruke private lån som de vanligvis bærer høyere rente og arent som lindrende når det gjelder tilgivelse og utsettelse. Når det er mulig, bruk føderale studielån hvis du må låne. Graduate tidlig. Et annet alternativ er å akselerere oppgraderingen ved å ta flere klasser enn bare det minste minimum, samt å ta klasser om sommeren når klasser er vanligvis billigere. Få deg en jobb. Studenter, dette er for deg. Mange universiteter tilbyr jobbstudier på campus som kan brukes til å erstatte eller redusere studielån. (For relatert lesing, se: Beste deltidsjobber for studenter.) Betal fremover. Du kan begynne å betale dine studielån når som helst. Hvis du finner deg selv muligheten til å gjøre det, bør du starte så snart som mulig. En høyskoleutdanning er for verdifull å kaste til siden. Start i dag å planlegge for måter å redusere beløpet du trenger å låne for deg eller dine barn til å delta på college i fremtiden og eliminere stressgjelden bringer i årene som kommer. (For mer fra denne forfatteren, se: Din 40-årene er ikke for sent for å spare for pensjonering.) Legge inn dette infografiske på nettstedet ditt Hvordan Super Rich Unngå å betale Skatter Hvis du er en av de 1 amerikanerne som kontrollerer over 40 av landets rikdom , livet er fullt av valg. Blant dem - hvor best å beholde alle pengene bort fra regjeringen. Det amerikanske økonomiske systemet gir ingen mangel på smutthull, noe som gjør det ultra-rike å bytte Uncle Sam. Skattesatser for de som gjør 1 million nivåer ut til 24, avtar deretter for de som gjør 1,5 millioner. De som lager 10 millioner i året betaler en gjennomsnittlig inntektsskattesats på 19. 70-100 milliarder er estimerte skatteinntekter tapt hvert år på grunn av smutthull. Så hvordan akkurat de superrike gjemmer så mye penger fra regjeringen hvert år 1. Sett det i fryseren Trust Freezing: En måte å overføre verdifulle eiendeler til andre (som dine barn) samtidig som du unngår den føderale eiendomsskatten. Frys verdien av eiendeler mange år før du planlegger å overføre dem for å ekskludere alle verdier fra eiendommen, og eventuelle avgifter. Populær metode: Handel vanlig for foretrukket lager. Problem: Hvis du selger aksjene dine, kan du skylde deg en stor kapitalgevinst skatt. Løsning: Behandle den vanlige aksjen for foretrukket lager, legg deretter noen av de foretrukne aksjene i en tillit og lever av utbytte. 2. Send det Overseas Skatteparadis: Registrere virksomheten din eller sette pengene dine på en konto i et annet land med lavere skatt. 21 billioner blir skjult i offshore skatteparadis. David Bowie, U2 og Rolling Stones har alle fått glede av skatteparadis på en eller annen gang. Populære cash hideout: Caymanøyene, hjemme til 85.000 selskaper - gjør det hjem til mer registrerte organisasjoner enn folk. 3. Lagre det i opsjoner Ved å ta del av kompensasjonen i aksjeopsjoner kan du kontrollere når og hvis du betaler skatter, siden de fleste opsjoner bare beskattes når de utøves. Execs som har valgt alternativer: Howard Schultz (Starbucks), Fred Smith (FedEx), William Weldon (Johnson Johnson) og mange andre. 4. Spill Shell Games med It Shell Company: En type selskap som bare eksisterer på papir, slik at du kan tråkke penger gjennom det og unngå å betale skatt. Har en juridisk eksistens, men gir vanligvis få eller ingen faktiske produkter eller tjenester. Ofte brukt til kjøp og salg for å unngå rapportering av internasjonale operasjoner gjennomført, og unngå skatt på fortjenesten. Skyggefull virksomhet: Mitt Romney fanget noe flak for å ha brukt et skallselskap i Bermuda for å unngå skatt. 5. Bytt ut egenkapitalbytte: En avtale som tillater 2 parter å utveksle gevinsten og tapet av eiendeler uten å faktisk overføre eierskap. Byttet unngår transaksjonskostnader, og vanligvis lokale skatter på utbytte. 6. Spill Dodgeball med det Kapitalgevinstskatt: En skatt på fortjenesten fra et salg av ikke-varelager eiendeler opprinnelig kjøpt til et mindre beløp, for eksempel aksjer, obligasjoner, eiendom eller edle metaller. Populært smutthull: Innkjøpsopsjoner, som setter aksjekursen til fast rente, og låner penger fra en investeringsbank ved bruk av aksjene som sikkerhet. Låntakeren betaler da lånet enten med penger laget med pengene lånt eller ved å overlevere aksjene, og unngår kapitalgevinstskatten. 7. Go Corporate with It Problem: Å være i en høyere inntektsskatt har mindre skattefordeler enn å være et selskap. Løsning: Du kan innlemme ditt eget personlige merke, som gjør at du kan: 1. Kanal lønn gjennom et nominelt selskap 2. Betal deg en rentefri lønn 3. Krav på utgifter 4. Reduser inntektsskatt. Mitt Romney hevdet forvaltningsavgiften for hans selskap som en kapitalgevinst i stedet for inntekt, og reduserte skattesatsen betydelig. 8. Kick den nedover veien Du kan sette en del av lønningsdagen din i en utsatt kompensasjonsplan, i stedet for å ta alt på en gang. Dette gjør det mulig for inntektene dine å fortsette å vokse skatteutskudt i 10 år. 79 av konsernsjefene på Fortune 100 selskaper ble tilbudt utsatt kompensasjonsplaner. 9. Gi det bort Gave-givende og veldedige donasjoner er en ekte vinn-vinn: Unngå skatt og se og føl deg bra gjør det Gaver til alle som har opptil 13 000 er ekskludert, med ubegrenset utelukkelse for gaver til en ektefelle. Tillater deg å sirkulere penger i familien som gaver mens du skriver den av. Populær donasjonstaktikk: Fravik rettverdig markedsverdi av en donert vare fra skatteplikten. Eksempel: 1. Kjøp en skulptur for 1.000 2. Har det vurdert på 10.000 noen år senere 3. Doner det og trekk 10.000 fra den årene skattepliktig inntekt. Score 10. Gjør det Luksuriøst Å eie en yacht eller flere boliger arent bare statussymboler - - De tilbyr også skattemessige fordeler. Populær tjener: Gjør krav på ditt andre hjem Tilbring minst 2 uker på året på din yacht, antrekk det som et hjem, og kategoriser det som et andre hjem for skattemessige formål. Hvis boligverdi verdsettes over tid, kan fortjenesten fra å selge den betraktes som gevinster og skattes til lavere rente enn lønn eller annen investeringsinntekt. Et andre hjem kan leies i opptil 2 uker i året uten at eieren må kreve leien som inntekter. Med hvilken som helst type investering, når du skjønner en gevinst, vurderes inntekten. Inntektene er skattet av regjeringen. Hvor mye skatt vil du til slutt komme til å betale og når du betaler disse skattene, vil variere avhengig av hvilken type aksjeopsjoner du har tilbudt og reglene knyttet til disse alternativene. Det er to grunnleggende typer aksjeopsjoner, pluss en under vurdering i kongressen. Et incentivaksjonsopsjon (ISO) gir fortrinnsrett skattemessig behandling og må overholde spesielle forhold fastsatt av Internal Revenue Service. Denne typen aksjeopsjon tillater ansatte å unngå å betale skatt på aksjen de eier til aksjene selges. Når aksjen til slutt blir solgt, betales kort - eller langsiktig kapitalgevinster basert på gevinstene (differansen mellom salgspris og kjøpesummen). Denne skattesatsen har en tendens til å være lavere enn tradisjonelle skattesatser. Den langsiktige kapitalgevinstskatten er 20 prosent, og gjelder dersom medarbeider har aksjene i minst ett år etter trening og to år etter tildeling. Den kortsiktige kapitalgevinstskatten er den samme som den ordinære skattesatsen, som varierer fra 28 til 39,6 prosent. Skatteimplikasjoner av tre typer aksjeopsjoner Super aksjeopsjon Arbeidsutøvelsesopsjoner Ordinær inntektsskatt (28 - 39,6) Arbeidsgiver får skattefradrag Skattefradrag ved ansattes utøvelse Skattefradrag ved ansattes utøvelse Ansatt selger opsjoner etter 1 år eller mer Langsiktig kapitalgevinst skatt på 20 Langsiktig kapitalgevinst skatt på 20 Langsiktig kapitalgevinst skatt på 20 Ikke-kvalifiserte aksjeopsjoner (NQSOs) mottar ikke fortrinnsrett skattebehandling. Når en ansatt kjøper aksjer (ved å utnytte opsjoner), vil han eller hun derfor betale den vanlige skattesatsen på spredningen mellom det som ble betalt for aksjene og markedsprisen på tidspunktet for øvelsen. Arbeidsgivere har imidlertid fordel fordi de er i stand til å kreve skattefradrag når de utøver sine opsjoner. Av denne grunn utvider arbeidsgivere ofte NQSOer til ansatte som ikke er ledere. Skatt på 1000 aksjer til en utøvelseskurs på 10 per aksje Kilde: Lønn. Antar en ordinær skattesats på 28 prosent. Kapitalgevinstskattesatsen er 20 prosent. I eksemplet er to ansatte i 1000 aksjer med en strykpris på 10 per aksje. En har incentiv aksjeopsjoner, mens den andre har NQSOs. Begge ansatte utnytter opsjonene til 20 per aksje og holder opsjonene i ett år før de selges til 30 per aksje. Medarbeiderne med ISOs betaler ingen skatt på trening, men 4.000 i gevinster skatt når aksjene selges. Medarbeider med NQSOs betaler regelmessig inntektsskatt på 2.800 ved utøvelse av opsjonene, og ytterligere 2000 i gevinstskatt når aksjene selges. Straff for å selge ISO-aksjer innen ett år Formålet med ISOs er å belønne ansattes eierskap. Av den grunn kan en ISO bli quotdisqualifiedquot - det vil si bli en ikke-kvalifisert aksjeopsjon - dersom arbeidstaker selger aksjen innen ett år etter utøvelsen av opsjonen. Dette innebærer at arbeidstaker vil betale ordinær inntektsskatt på 28 til 39,6 prosent umiddelbart, i motsetning til å betale en langsiktig kapitalgevinst på 20 prosent når aksjene selges senere. Andre typer opsjoner og aksjeplaner I tillegg til alternativene som er omtalt ovenfor, tilbyr enkelte offentlige selskaper § 423 Arbeidsoppkjøpsplaner (ESPP). Disse programmene tillater ansatte å kjøpe aksjeselskap til en diskontert pris (opptil 15 prosent) og motta fortrinnsrett skattemessig behandling på gevinstene som blir opptjent når aksjene selges senere. Mange selskaper tilbyr også aksjer som en del av en 401 (k) pensjonsplan. Disse planene tillater ansatte å sette opp penger for pensjonisttilværelse og ikke skattlegges på denne inntekt før etter pensjonering. Noen arbeidsgivere tilbyr ekstra fordel for å matche medarbeiderbidraget til 401 (k) med aksjeselskap. I mellomtiden kan aksjeselskap også kjøpes med penger investert av den ansatte i et 401 (k) pensjonsprogram, slik at den ansatte kan bygge en investeringsportefølje på en kontinuerlig og jevn hastighet. Spesielle skattehensyn for personer med store gevinster Alternativ minsteskatt (AMT) kan gjelde i tilfeller hvor en ansatt realiserer spesielt store gevinster fra incentivaksjoner. Dette er en komplisert skatt, så hvis du tror det kan gjelde for deg, ta kontakt med din personlige økonomiske rådgiver. Flere og flere mennesker blir rammet. - Jason Rich, Lønnspremier Få det meste ut av ansattes opsjonsopsjoner En ansattaksjonsplan kan være et lukrativt investeringsinstrument hvis det er riktig forvaltet. Av denne grunn har disse planene lenge tjent som et vellykket verktøy for å tiltrekke toppledere, og de siste årene har blitt et populært middel for å lokke ikke-ledende ansatte. Dessverre unnlater noen fortsatt å dra full nytte av pengene generert av deres ansattebeholdning. Forstå arten av aksjeopsjoner. beskatning og virkningen på personlig inntekt er nøkkelen til å maksimere en slik potensielt lukrativ fordel. Hva er en ansattaksjonsopsjon En ansattopsjonsopsjon er en kontrakt utstedt av en arbeidsgiver til en ansatt for å kjøpe et bestemt antall aksjer i selskapsbeholdningen til en fast pris for en begrenset periode. Det er to brede klassifiseringer av opsjoner utstedt: ikke-kvalifiserte aksjeopsjoner (NSO) og incentivaksjoner (ISO). Ikke-kvalifiserte aksjeopsjoner adskiller seg fra opsjonsopsjoner på to måter. For det første tilbys NSOs til ikke-ledende ansatte og utenfor styremedlemmer eller konsulenter. I kontrast er ISOs strengt reservert for ansatte (nærmere bestemt ledere) av selskapet. For det andre mottar ikke-godkjente opsjoner ikke spesiell føderal skattebehandling, mens incentivopties gis gunstig skattemessig behandling fordi de oppfyller bestemte lovbestemte regler beskrevet i Internal Revenue Code (mer om denne gunstige skattebehandlingen er gitt nedenfor). NSO og ISO-planer har felles trekk: de kan føle seg komplekse Transaksjoner innenfor disse planene må følge spesifikke vilkår fremsatt av arbeidsgiveravtalen og Internal Revenue Code. Grant Dato, Utløp, Vesting og Trening Til å begynne med, er ansatte vanligvis ikke gitt fullt eierskap av opsjonene på kontraktens startdato (også kjent som tildelingsdato). De må overholde en bestemt tidsplan som kalles opptjeningsplanen når de utøver sine opsjoner. Fortjenesteplanen begynner på dagen for opsjonene og listes datoene som en ansatt kan utøve et bestemt antall aksjer. For eksempel kan en arbeidsgiver gi 1000 aksjer på tildelingsdagen, men et år fra den datoen vil 200 aksjer avgis (den ansatte har rett til å utøve 200 av de første aksjene som først er innvilget). Året etter er det ytterligere 200 aksjer, og så videre. Fortjenesteplanen etterfølges av en utløpsdato. På denne dagen forbeholder arbeidsgiveren ikke lenger retten til at arbeidstakeren til å kjøpe aksjeselskap i henhold til avtalen. En aksjeopsjon tildeles til en bestemt pris, kjent som utøvelseskursen. Det er prisen per aksje som en ansatt må betale for å utøve sine valg. Utnyttelseskursen er viktig fordi den brukes til å bestemme gevinsten (kalt priseelementet) og avgiften som skal betales på kontrakten. Kjøpselementet beregnes ved å trekke utløsningsprisen fra markedsprisen på selskapets aksje på datoen alternativet utøves. Skattepliktige ansattes opsjonsopsjoner Inntektskoden har også et sett regler som en eier må adlyde for å unngå å betale heftige skatter på hans eller hennes kontrakter. Beskattningen av opsjoner på opsjoner avhenger av hvilken type opsjon som eies. For ikke-kvalifiserte aksjeopsjoner (NSO): Tilskuddet er ikke skattepliktig. Beskatning starter ved treningstidspunktet. Kjøpselementet til et ikke-kvalifisert aksjeopsjon betraktes som kompensasjon og skattes til ordinære skattesatser. For eksempel, hvis en ansatt er gitt 100 aksjer i Aksje A til en utøvelseskurs på 25, er markedsverdien av aksjen på tidspunktet for trening 50. Bargain elementet på kontrakten er (50 - 25) x 1002 500 . Vær oppmerksom på at vi antar at disse aksjene er 100 beregnede. Salget av sikkerheten utløser en annen skattepliktig hendelse. Hvis arbeidstakerne bestemmer seg for å selge aksjene umiddelbart (eller mindre enn ett år fra utøvelse), vil transaksjonen bli rapportert som en kortsiktig realisasjon (eller tap) og vil bli skattepliktige til ordinære skattesatser. Dersom medarbeiderne bestemmer seg for å selge aksjene et år etter utøvelsen, vil salget bli rapportert som en langsiktig gevinst (eller tap) og skatten vil bli redusert. Incentive aksjeopsjoner (ISO) mottar spesiell skattemessig behandling: Tilskuddet er ikke en skattepliktig transaksjon. Ingen skattepliktige hendelser rapporteres ved utøvelse, men kjøpselementet i et incentiv aksjeopsjon kan utløse alternativ minimumskatt (AMT). Den første skattepliktige hendelsen skjer ved salget. Dersom aksjene selges umiddelbart etter at de er utøvet, behandles aksjeelementet som ordinær inntekt. Gevinsten på kontrakten vil bli behandlet som en langsiktig kapitalgevinst dersom følgende regel er hedret: Lagrene må holdes i 12 måneder etter trening og bør ikke selges før to år etter tildelingsdatoen. For eksempel, anta at A-aksje A er gitt 1. januar 2007 (100 innvilget). Konsernsjefen utøver opsjonene 1. juni 2008. Dersom han eller hun ønsker å rapportere gevinsten på kontrakten som en langsiktig kapitalgevinst, kan aksjene ikke selges før 1. juni 2009. Andre overveielser Selv om tidspunktet for aksjer alternativ strategi er viktig, det er andre hensyn å bli gjort. Et annet viktig aspekt ved opsjonsplanleggingen er effekten av disse instrumentene på den samlede eiendelfordelingen. For at investeringsplanen skal lykkes, må eiendelene være riktig diversifisert. En ansatt bør være forsiktig med konsentrerte stillinger på selskapets aksjer. De fleste finansielle rådgivere antyder at selskapsbeholdningen skal utgjøre 20 (maksimalt) av den samlede investeringsplanen. Mens du kan føle deg komfortabel å investere en større andel av porteføljen din i ditt eget selskap, er det bare sikrere å diversifisere. Rådfør deg med en finansiell skattespesialist for å fastslå best mulig utførelsesplan for porteføljen din. Bottom Line Konseptuelt er opsjoner en attraktiv betalingsmetode. Hvilken bedre måte å oppmuntre ansatte til å delta i veksten av et selskap enn ved å gi dem et stykke kaken. I praksis kan imidlertid innløsning og beskatning av disse instrumentene være ganske komplisert. De fleste ansatte forstår ikke skatteeffekter av å eie og utøve sine opsjoner. Som et resultat, kan de bli tungt straffet av onkel Sam og savner ofte noen av pengene som genereres av disse kontraktene. Husk at å selge medarbeiderbeholdning umiddelbart etter trening, vil indusere den høyere kortsiktige kapitalgevinstskatten. Venter til salget kvalifiserer for mindre langsiktig kapitalgevinst skatt kan spare deg hundrevis, eller til og med tusenvis. En type skatt belastet kapitalgevinster pådratt av enkeltpersoner og selskaper. Kapitalgevinst er fortjenesten som en investor. En ordre om å kjøpe en sikkerhet til eller under en spesifisert pris. En kjøpsgrenseordre tillater handelsmenn og investorer å spesifisere. En IRS-regelen (Internal Revenue Service) som tillater straffefri uttak fra en IRA-konto. Regelen krever det. Det første salg av aksjer av et privat selskap til publikum. IPO er ofte utstedt av mindre, yngre selskaper som søker. Gjeldsgrad er gjeldsgrad som brukes til å måle selskapets økonomiske innflytelse eller en gjeldsgrad som brukes til å måle en person. En type kompensasjonsstruktur som hedgefondsledere vanligvis bruker i hvilken del av kompensasjonen som er resultatbasert.
No comments:
Post a Comment